昆仑银行库尔勒分行  王凤艳

作为一名征战在新疆巴州库尔勒市的一名金融工作者，很荣幸能参加了巴州银行业协会于2025年9月15日至19日期间在浙江大学举办的“合规先行 风控制胜”赋能高质量发展培训班。通过一周时间对系列课程的学习，我在专业知识、风险认知以及历史人文素养等方面都收获颇丰。课程中对政策导向、行业案例与前沿风控模型的解读，不仅打破了传统风控的思维定式，更让我深刻意识到：合规是信贷业务的“生命线”，而精准风控则是银行实现高质量发展的“核心引擎”，以下是我的心得体会。

一、以“数字思维”重构信贷风险识别体系

 姜新旺教授在《数字化时代银行业商战新兵法》中提出的“生态战”理念，为我打开了信贷风控的新视角。传统风控聚焦单一企业的财务指标，而在数字经济时代，我们需建立开放、分享的生态系统，整合企业税务、供应链、舆情等多维度数据，构建动态风险画像。例如，通过分析企业水电使用数据来判断生产真实性，通过供应链上下游企业的交易频次来识别关联风险。运用DeepSeek等智能工具实现“风险前置预警”。将AI算法嵌入贷前尽调环节，自动识别客户信息中的矛盾点（如财报利润增长与员工社保缴纳下降的背离），大幅提升风险识别效率。作为金融行业，就是要尊重规律和尝试，坚守主航道，发展新质生产力，深耕才能枝繁叶茂。

二、以“浙江经验”优化普惠信贷风控逻辑

 何嗣江教授对浙江“普惠金融+科技风控”模式的解读，让我意识到小微信贷风控可走“精准画像+场景嵌入”的路径。浙江的微型金融研究中心通过AR技术还原企业经营场景，这种“沉浸式风控”思维值得借鉴，对于普惠型小微企业，可开发“行业风险标签库”。例如，针对石油石化等特色产业，梳理该行业各阶段的“风险红线”（如钻井企业存货周转率低于行业均值30%时即触发预警）。借鉴“浙里贷”的“信贷工厂”模式，将贷前、贷中、贷后流程拆解为标准化模块，通过系统自动校验合规性，既提高效率又降低人为操作风险。

三、以“法律合规”筑牢信贷风险底线

曾章伟律师关于银行不良贷款清收与信贷法律风险的课程，让我深刻认识到“合规是风控的第一道闸门”。在信贷全流程中，法律合规需实现“三个嵌入”：嵌入贷前准入，建立“禁入行业负面清单”，对环保不达标、涉诉未结的企业直接一票否决；嵌入合同签订，在借款合同中明确“交叉违约条款”“资金用途追踪条款”，为后续风险处置提供法律依据；嵌入贷后管理，定期开展“合规体检”，重点核查抵质押物登记有效性、担保人资质变化等法律要件，避免因程序瑕疵导致风险处置被动。

 四、以“历史镜鉴”强化风控的底线思维

在“纪念抗日战争胜利80周年展”的现场教学中，浙江军民在抗战中的“应变与巩固”策略，启发我在信贷风控中建立“风险推演沙盘”。如同战争中的“敌情预判”，我们需对信贷风险进行情景模拟，针对宏观经济波动，预设“行业下行压力测试”。例如，假设某行业营收下降20%，测算我行存量信贷的不良率变化，提前制定风险缓释方案；借鉴历史上的“战役协同”思维，在银行内部建立“风控联动机制”。信贷部门、风险部门、法务部门定期召开“风险会诊会”，对潜在风险客户进行多维度研判，形成处置合力。

此次培训是一次“思维破壁”的过程，让我从“单一风控执行者”转变为“综合风险管理者”。未来工作中，我将把“数字思维、浙江经验、法律合规、历史镜鉴”融合到信贷风控实践中，既守住风险底线，又助力银行在服务实体经济中实现高质量发展。

作为金融业的战士，我们将团结一致、勇于探索，通过不断学习，提高技能，更好地履行岗位职责，为昆仑银行库尔勒分行高质量发展做出积极贡献。