自2020年新冠肺炎疫情暴发、地方经济面临较大冲击，巴州银行业坚决贯彻党中央、国务院以及各级政府关于全面推进复工复产的各项决策部署，立足金融服务实体经济高质量发展的功能定位，加快金融产品和服务创新，扎实做好“六稳”工作，全面落实“六保”任务，助力企业复工复产、复商复市，确保疫情防控和经济社会发展“两手抓、两手硬、两手赢”。

一、金融助力“六稳六保”取得的成效

（一）惠民“遍地生花”，加快金融服务触角延伸。各银行机构持续完善末端销售网络建设，畅通农产品进城、工业品下乡渠道；抓好产销对接扶贫、电商扶贫和消费扶贫机会，持续释放农村消费能力。例如，建设银行巴州分行积极推进农村支付环境建设，推出“裕农通”普惠金融服务点，新增“裕农通”服务点745个。目前，巴州辖区银行业机构通过扩大网点服务半径，在行政村布设电子机具等方式，在自然覆盖的基础上实现了86个乡镇中的67个乡镇机构覆盖，覆盖率达到77.91%；83个乡镇有金融服务，乡镇的服务覆盖率达到96.51%；422个行政村中的402个行政村基础金融服务覆盖,覆盖率达到95.26%。辖区保险机构通过保险服务站、利用银行网点、保险服务点、流动方式等实现了86个乡镇保险服务的覆盖，覆盖率100%。

（二）发展“互联网+金融”，助推线下消费场景重启。各银行机构不断提高线下服务业金融有效供给，积极推动线下服务业有序重启，创新小微快贷、快e贷等线上融资服务，有效解决了客户用款急、用时短、可循环支用的资金需求。如，昆仑银行上线“昆仑快贴”线上自助票据贴现业务，企业可通过网银自助操作，实现贴现资金实时到账。目前该行累计办理“昆仑快贴”23笔，总金额1853万元；交行巴州分行不断对传统融资产品优化升级，推出以企业纳税数据为依托的“线上税融通”信用贷款产品和线上实时自助申请免评估费的“线上抵押贷”产品，企业主只要用手机扫描二维码，即可实现线上便捷申请，申请流程不足3分钟。目前，巴州交通运输、仓储和邮政业贷款余额46.95亿元，较年初增加32.65亿元，增幅228.47%；住宿和餐饮业贷款余额10.93亿元，较年初增加0.72亿元，增幅7.05%。

（三）金融“反哺”经济，推动当地消费渠道建设。各银行机构积极履行社会责任，以助小、助农为重点，探索科学有效的模式促进消费回补，进一步带动辖区经济回升。例如，工行巴州分行以国家贫困县-察布查尔锡伯自治县为扶贫对象，组织全员通过融e购电商平台开展消费扶贫活动。当日实现交易542笔，累计交易金额10.48万元；库尔勒农商行通过“新疆金融消费扶贫馆”平台为312名工会会员采购福利9.26万元。农行巴州分行通过扶贫商城直接消费49.51万元，目前该行“惠农e贷”余额16619万元，较年初增加8298万元。该行帮扶因疫情陷入困境的新疆果业集团果业集团，采购产品12.38万元，引导员工采购扶贫馆和本地建档立卡贫困户家中商品；昆仑银行组织动员员工2020年购买因疫情影响造成滞销的农副产品共计9.39万元。2020年巴州辖区金融机构共购买贫困地区农产品合计231.33万元，帮助销售贫困地区农产品金额共计146.13万元。

二、存在的主要问题

（一）信息不对称加大客户信息采集难度。调研发现，部分银行机构在通过线上方式收集贷前调查所需资料时，存在信息不全面、分类不科学、更新不及时等弊端，银行系统还无法对借款人的主体资格和还款能力进行全面、多维评价，影响对客户的预判断。例如，部分银行机构掌握的大数据并不具备统一提供贷款所需的各种必备要素的条件，通过房贷、公积金、客户提供的纸质材料等获取的数据难以确保信息真实、完整、准确，导致全面采集客户信息存在一定难度，贷前调查准确性、完善性有待进一步提升。

（二）系统功能不完备制约线上贷款办理效率。线上贷款在提供系统化、批量化办贷便利的同时，往往因系统更新滞后、功能不完备潜在一定风险，影响业务办理效率。例如，辖内某大型银行反映，一是在办贷环节，目前“掌银办贷”不具备借款合同第三方存储及电子签名功能，导致贷款出现不良涉及法律诉讼时面临举证难问题。二是在申贷环节，针对有外部数据来源支持但未进入白名单的高价值客户及已进入白名单但未开通掌银的客户，微信申贷功能覆盖还不充分、效率有待提升。

（三）过度依赖线上监测加大线上贷款风险。调研发现，辖区某大型银行的快捷贷款业务主要采用“线上+线下”相结合的方式开展，个别经办人员过多地依赖线上审核和监测，忽略了人工预警和干预，导致贷款“三查”环节潜在较大风险。例如，在对辖内某大型银行巴州分行信贷管理现场检查中发现，存在个人贷款资金用于购买保险、理财或信用卡还款等现象，银行机构贷后管理存在薄弱环节。特别是贷款发放后资金流向超出银行风险监测预警平台监测范围，导致贷款资金监控出现盲区。

三、政策建议

（一）坚守初心，践行社会责任。督促银行机构扎实推进复工复产和助力决战决胜脱贫攻坚，以落实“六稳”“六保”为重点，积极创新思路，以“嵌入场景、输出金融”实现金融赋能。严厉打击政策套利、“搭便车”等行为，确保国家惠企、惠民政策落地生根。

（二）以点带面，开展督导评估。结合日常监管和现场检查发现的典型及普遍性问题，集中开展银行机构专项活动和重点工作现场督导，深入了解银行信贷管理现状、推动消费回升等政策落地情况并进行整体评估，为下一步监管工作提供重要参考。

（三）风险导向，守住合规底线。督促银行机构对信贷管理制度执行情况和系统运行情况进行再审视、再优化，摒弃不合理地简化流程、变通制度、打擦边球等行为，持续抓好规范、整改和提升。优化信贷管理系统和风险监测预警模型，实现信贷系统信息化水平与消费者需求、风险防控要求的同步革新。

（巴音郭楞银保监分局 周斐）