近年来，随着互联网、数字化进程日益兴起，金融科技赋能日新月异，各类银行线上产品应运而生，掌银业务及微信、支付宝等第三方支付愈显强大活力，尤其是数字人民币的横空出世，更给作为银行传统业务的物理网点和自助设备发展迎头一击，令其悄然退缩颓势尽显。在此背景下，为进一步了解银行业金融机构物理网点及自助设备建设服务情况，积极探索并引导其转型发展，巴州银保监分局以辖内大型银行为例开展了专题调研，并提出针对性对策建议。

一、巴州大型银行网点及自助设备建设基本情况

自2017年以来，巴州大型银行营业网点及自助设备呈逐年递减趋势。截至2021年3月末，巴州辖内8家大型银行共设立物理网点123个，自助设备541台，比2017年末分别减少8个和269台，覆盖全辖八县两市，减少的物理网点和自助设备主要集中在经营业绩低下、人员较少的县域及巴州首府库尔勒市的较偏远地区，提供的主要金融服务基本能够满足全辖企事业单位及居民的日常需求。

二、银行网点及自助设备呈现的趋势

近年来，随着数字化的进程，银行机构的网点及自助设备的运营情况呈现三个明显趋势：

（一）数字化进程加速，业务离柜率趋势明显

近年来，互联网发展催生金融科技赋能爆棚，导致基层营业网点柜面业务急剧萎缩，随着微信、支付宝普及化及数字货币的试点，自助设备存取款、转账等业务日益萎缩。央行《2020年支付体系运行总体情况》显示：2020年，全国银行共办理非现金支付业务3547.21亿笔，金额4013.01亿元，同比分别增长7.16%和6.18%。巴州大型银行物理网点及自助机具业务量亦呈逐年下降态势，物理网点业务日均笔数由2017年的323笔减少至目前的日均104笔，自助设备日均笔数由2017年的140笔/台减少至目前的日均61笔/台。

（二）运营成本逐年高企，经营低效率趋势明显

随着银行物理网点及自助设备区域的房产租金陆续到期，续租房租趋高，物理网点人均工资及自助设备维护等日常支出逐年增长，以巴州辖区为例，仅2017年至2020年四年时间里，辖区大型银行进行网点装修、改造、升格累计达到21家·次，单个网点建设成本普遍在100万元至300万元不等，日常运营过程中，单个网点年成本普遍在150-250万元左右，成本高企及业务量骤降的情况下，在年终考核利润成本指标时，物理网点及自助机具考核业绩日趋低下。

（三）业务种类单一，低获客率趋势明显

数字化进程下，银行柜面业务逐渐被税易贷、小微快e贷、惠农e贷等线上产品及第三方支付平台360借条、花呗、微粒贷等线上产品、自助机具取代，物理网点传统的大额转账、取现、电汇及票据等柜面业务急速萎缩，在金融科技的冲击下，柜面业务品种愈显单一和弱化，95%以上的零售业务可以通过线上渠道办理，金融获客率明显下降，同时自助机具使用率骤降，“扫码取款”使用率亦不高，如，辖内大型银行自助设备使用率最高的工行巴州分行，目前的自助设备笔数日均仅126笔/天，比2017年日均减少117笔/天。

三、相关对策建议

（一）强化监管引领，发挥金融服务效能

监管部门及时掌握银行网点及自助设备年度发展规划，加强监管引领。要求银行网点布局要在服务银行战略转型基础上，强化服务能力，提升服务质效，要完善绩效考核体系，坚持“以客户为中心”，防止因过度考核离柜率、智能设备使用率等要求弱化客户体验，切实发挥金融服务促进经济发展的作用。

（二）科学布局，提升金融服务效能

银行机构要积极强化物理网点服务质效，创新自助设备金融服务功能，充分运用5G网络技术，关注数字化人民币等新事物，在自身信息科技赋能上狠下功夫，更好的服务于网点智慧化转型，提供与互联网金融、第三方支付等不同的差异化金融服务方式，以挽回流失的客户群，科学规划网点布局，提升物理网点获客率及自助设备使用率和效益。

（三）提升金融服务站位，履行社会责任

银行不仅要考虑商业利益，更要体现金融服务的社会责任，要倾斜普惠金融，尤其是加大对农村乡镇、农牧团场等金融服务欠发达地区的银行自助设备的设立安装，适当放宽偏远地区物理网点及自助银行设备运行最低标准，在数字化进程下，切实保证老弱及文化水平低下者获得便利丰富的金融服务，提升社会对银行的服务满意度。

                      （巴音郭楞银保监分局 胡文军）