2020年以来，巴州分局认真贯彻落实银保监会《关于进一步规范信贷融资收费降低企业融资综合成本的通知》，引导辖区银行业机构规范融资收费行为，降低融资收费标准，强化资金供给，推动助力地方实体经济复苏发展。截至2020年12月末，辖内银行机构当年新发放的普惠型小微企业贷款利率6.26%，较年初下降1.11个百分点，通过各种方式减费让利3.31亿元。

一、多措并举促进减费让利政策持续有效落地运行

（一）优化考核体系，激发让利“潜力活力”。强化监管引领，建立减费让利工作推进体系、监测与评价体系及分析报告制度，充分发挥考核“指挥棒”作用，切实推动全辖银行业合理让利企业。同时引导银行机构优化内部考核指标，加大尽职免责工作力度，提高让利的内生动力。例如，2020年以来，建行巴州分行绩效考核中调整了普惠小微指标的考核权重，由5%的权重增加到11%的权重，增强了普惠小微业务发展的内生动力。2020年巴州辖内银行业机构经过认定存在尽职免责104人次，岗位包括客户经理、调查人员、审批人员、授信审批委员会委员等，有利调动了“敢贷、愿贷”的积极性。

（二）下调贷款利率，助力企业“轻装前行”。引导辖区银行机构下调贷款利率，综合运用行内优惠利率贷款、抗疫专项再贷款再贴现等优惠政策为企业降低贷款成本。对全国抗疫重点企业实施指导价格，对其他符合条件的小微企业给予优惠利率贷款，通过延期还本付息、宽限还款期、减少收费项目等方式缓解企业、个人还款压力。2020巴州银行机构通过“两禁两限”、主动减免市场调节价服务费用等让利7869.5万元。辖内大型银行供应链核心企业的上下游中小微企业贷款平均利率降到了2.61%，个体工商户小额信贷平均利率降到了3.58%。切实让企业得实惠，为巴州经济的复苏起到了助推作用。

（三）减免融资收费，聚力实体“提质增效”。引导银行机构主动给予企业优惠费率，减免结算费用等措施，切实降低企业融资成本。各银行机构对11类35项业务、唯一账户减免等监管政策明令禁止的收费项目做到了令行禁止。例如，库尔勒银行对外贸企业融资结算给予特别利率、费率优惠，免收企业进口开证、汇出汇款手续费，免收国外捐款汇入汇款各项费用，对通过柜面、网上银行、手机银行等渠道与疫情相关的资金免收汇划手续费。2020年减费让利总额达5179.22万元，其中信贷业务让利降利4788.27万元，柜面及服务管理业务减费让利363.45万元，免收小微企业和个体工商户房租27.5万元。

（四）贷款资金应续尽续，帮扶企业“纾困化淤”。督促辖区银行机构落实好无还本续贷等政策，帮助小微企业做好资金接续，降低小微企业资金周转成本。截至2020年12月末，小微企业贷款中无还本续贷余额11.14亿元，较年初增加1.2个百分点。辖内银行机构累计为7014户个体工商户发放小额贴息贷款4.83亿元。并对受疫情影响严重的重点领域、重点行业加大支持力度。2020年累计向列入国家疫情防控重点保障企业9户发放贷款15.6亿元，向产业链核心企业3户发放贷款1.2亿元，向供应链核心企业的上下游中小微企业181户发放贷款21.1亿元，累计发放春耕备耕贷款41871户、60.55亿元。

二、业务开展中存在的风险

（一）不良贷款增加，抬升信贷风险成本。受疫情影响，辖内部分企业业务发展呈现颓势，违约率升高同时偿债能力下降，特别是对于出现风险苗头亟待化解的企业，其风险或将加速暴露，信贷资金风险成本较高。2020年末，各银行业金融机构处置不良贷款合计65.49亿元，新增不良贷款23.46亿元。同时，不良贷款处置面临诸多制约因素，在处置化解不良贷款中，法院诉讼各环节推进缓慢，导致诉讼清收不良贷款迟缓，无法快速的通过法律诉讼清收来保全银行资产，诉讼现金清收不良少，影响了银行业降成本的空间。

（二）银行机构利润下降，让利空间受限。目前，利差收入仍是银行的主要收入来源，中间业务收入占营业收入比重较低的局面没有得到根本改变。受利差空间进一步缩小、资金成本不变或稳步上行等因素影响，导致银行机构降成本空间有限。例如，烟台银行近年来盈利能力呈现萎缩状况，。疫情以来，为落实国家减费让利策，虽然调整了内部贷款定价，在一定程度上减轻了分支机构的内部融资成本，但由于盈利有限，让利空间不足，无法使小微企业享受充足的减费让利优惠。

（三）部分中小企业发展不规范，有效抵押物不足。辖内大部分中小企业经营发展依然不规范，财务管理不够健全，到银行申请贷款时，不能提供全套的资料及财务报表，导致银行机构无法科学的评估企业经营现状及发展前景。同时，部分中小企业生产经营用房多为租赁，生产设备陈旧落后，可用于抵质押的资产有限。商业银行为缓释风险，需要提高收费利率，客观上制约了银行机构减费让利。

三、意见建议

（一）强化统筹协调合力防控信用风险。建议地方政府继续履行风险化解属地责任，加快推进重点企业风险处置，可通过资金支持、资源整合、打击逃废债等方式，实现银政资源的有效对接，不断增强银行加速不良贷款化解处置的信心和决心。

（二）引导银行业加大减费让利力度。建议政府及监管部门加大对银行业减费让利的引导与考核力度，督促银行业金融机构在严控信用风险、规范业务办理的前提下，积极拓宽让利空间，为企业提供更多、更优质的金融服务。   

（三）引导与支持企业科学规范发展。建议政府有关部门加强对企业发展的指导，优化企业发展环境。建议企业根据自身实力，制定稳健长远的发展计划，建立完善的企业财务管理机制，做好企业经营管理，为取得银行信贷政策支持创造良好条件。

（巴音郭楞银保监分局  周斐）