近年来，电子商务在巴州迅猛发展，正逐步成为巴州农村经济增长、农民持续增收的重要动力，新冠疫情进一步催化了“直播经济”，为电商快速发展提供了机遇，全州八县一市全部建有县级电子商务公共服务中心。巴音郭楞银保监分局引导辖内银行业机构抓住电商高质量发展机遇，促进自身快速发展，同时，银行机构面临着贷款风险、电商企业模式及先天不足等负面因素的挑战，亟待多方合力，推进电商行稳健发展。

一、巴州电子商务发展基本情况

近年来，电子商务在巴州迅猛发展，正逐步成为巴州农村经济增长、农民持续增收的重要动力，新冠疫情进一步催化了“直播经济”，为电商快速发展提供了机遇，全州八县一市全部建有县级电子商务公共服务中心。巴音郭楞银保监分局引导辖内银行业大力支持电商产业发展，多家银行已与政府部门、企业搭建三方合作交流平台，凝聚合力支持农村电商产业发展。

2021年，巴州实现电商网络交易额170.90亿元，占全区电商网络交易额的6.56%，同比增长17.97%，位列全疆第二位，实现电商网络零售额42.44亿元，占全区电商网络零售额的8.33%，同比增长27.71%，其中实物型网络零售额30.77亿元，占全疆8.59%，服务型网络零售额11.68亿元，占全疆7.71%。

二、银行业支持电子商务面临的机遇

（一）新冠疫情进一步催化了“直播经济”，为电商快速发展提供了机遇。随着疫情在全球的持续蔓延，防控常态化已是必然，疫情防控不能松，经济社会发展要提速，两场战役，双线并进的情况下，以电商为代表的互联网经济，既可有效解决现实问题，释放经济新潜力，又能促进产业转型升级，助力高质量发展。各地区应抓住机遇，调整思路，整合资源，积极做好“电商+产业”的有效衔接，支持电商和线下物流快速发展，开拓新思路，拓展新渠道，积极发挥电商优势。2020年，库尔勒香梨、轮台小白杏、若羌灰枣等产品在电商平台销售超过1万吨；巴州在京东商城建设运营的“京东新疆巴州特产馆”自2021年5月上线运营以来，累计销售香梨、红枣等巴州农特产品达146.19万元。

（二）加大电子商务服务站建设及人才孵化培训，助力农村电商市场培育。线上线下融合发展，推动县域农村电商创新提速，直播电商、网红带货、社区团购、农旅直播等新业态新模式在县域掀起热潮，手机变成了“新农具”，数据变成了“新农资”，直播变成了“新生活”。全州八县一市全部建有县级电子商务公共服务中心，216个乡镇建有电商服务站及村级电子商务服务点，截至目前，全州共培育电商主体297家，争取国家和自治区财政专项扶持资金1亿元，共举办各类电商培训活动400余场次，培训37265人次，以电商扶贫为抓手，带动就业达2000余人。

（三）搭建政、银、企三方合作交流平台，凝聚合力支持农村电商产业发展。为更好服务孵化基地入驻企业及库尔勒市商贸物流企业，助推企业与银行的深度结合，改善和缓解创业企业发展资金紧张的现状，库尔勒市商务和工业信息化局联合中行巴州分行、建行巴州分行、库尔勒农商银行，在库尔勒市电子商务双创孵化基地举行“企业融资知识讲座”政、银、企对接活动，搭建政、银、企三方合作交流平台，促进金融与经济良性互动，为推动库尔勒市经济高质量发展蓄势赋能。

三、银行业支持电子商务面临的挑战

（一）银行金融服务针对性仍待提高。部分银行产品创新“换汤不换药”，如巴州辖内部分银行业金融机构推出的“电商贷”“电商通”等各类针对电商的信贷产品，大多是各行在现有流动资金贷款、固定资产贷款基础上更换了产品名称，产品准入的基本门槛依然是传统的抵押担保。除了个别银行在授信中尝试根据电商特点以现金流量作为参考，大多仍与传统行业相同，以资产负债率为主要依据，难以满足电商实际需求。

（二）农村电商贷款盈利弱且贷款需求少。一是农村电商盈利能力不稳定，目前多数农村电商仍采取家庭作坊式经营方式，创新能力不强，与电商要求尚有差距，物流水平参差不齐，农产品标准化程度低，大多以初级农产品为主，地域品牌影响力弱，缺乏电商营销手段，盈利能力较弱。二是农村电商贷款需求不足，多家银行机构反映，从事农村电商的成本较低，主要集中在设备以及部分货物囤积，因此，农村电商客户申贷户数较少，能长期使用贷款资金的更少。

（三）存在信息不对称的情况。银行获得真实交易数据的难度较大，第三方电商平台如淘宝、天猫、京东等掌握商户的实际交易量、现金流量、利润情况等数据，但不能配合银行提供相关数据。另外，当下部分农村电商存在刷单制造虚假流水的情况，常出现店铺的交易记录与相应的进货出货单不符的情况，银行信贷人员难以核实真正的企业销售情况。

四、对策经验

（一）加大产业培育力度。建议政府进一步完善电商服务平台的推广和应用，对大学生村官、农业专业合作社成员等特定人群开展电商技能培训，搭建相关信息平台，加强征信体系建设，提升产业竞争力。

（二）完善配套机制。建议政府相关部门发挥公共财政的引导作用，探索创建农村电商创业保障基金，提供贷款贴息和担保等，增加担保力度，引导商业性保险公司开展农村电商创业保险，对保费给予适当补贴。

（三）提升银行服务水平。建议监管部门引导银行加大对电商行业的支持服务力度，银行要制定适应农村电商产业发展特点的资信评级、审批流程、贷后管理等差异化信贷政策，放款贷款审查面，加强与政府的沟通，落实第三方担保，加大个性化产品的创新力度和贷款投放，积极支持电商行业快速稳健发展。

（巴音郭楞银保监分局 李勇）