2013年，党的十八届三中全会提出“发展普惠金融”的国家战略。2023年，国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》（国发〔2023〕15号），我国普惠金融发展走过了十年的历程；十年来，我国基本形成了多层次、广覆盖、有差异的普惠金融服务体系，普惠金融理念逐渐深入人心，普惠金融产品不断丰富、服务成本稳步下降，金融服务覆盖率、可得性持续提升，人民群众获得感、满意度持续增强；十年来，建行巴州分行在国家金融监督管理总局巴音郭楞监管分局指导下，积极贯彻落实当地政府工作部署，坚持以“深耕本土、服务地方”为宗旨，坚守服务小微企业和个体工商户金融服务效能的功能定位，大力提升普惠金融服务数字化水平，全力以赴均衡做好金融服务和推动发展，取得了显著成效。

一、深化金融服务，提升便民利民水平

建行巴州分行秉承“以客户为中心”的服务理念，不断深化金融服务，提升便民利民水平。创新“门市化+数字化”经营模式，把好“授信升级、尽职免责”的关口，做到“三个落实”，坚守主业，不断提升普惠金融服务质效。

（一）落实“门市化+数字化”经营战略。坚持以“互联网+”思维，推出“门市化+惠懂你”经营模式，推进网点“门市化”营销与“惠懂你”平台协同赋能。一是持续提升“惠懂你”市场影响力。引导网点做好绑定工作，严格落实“一点一日一绑定”，构建线上批量获客体系；二是坚持“圈、链、平台”批量营销。组织开展客户对接会、产品发布会、客户沙龙等活动，依托“惠懂你”平台获客、“小微快贷”产品赋能，满足小微企业金融需求；三是加速推进“惠懂你”“惠助你”“惠点通”三惠融通，为网点提能增效。截至目前，“惠懂你”企业累计认证8.15万户，授信客户1.29万户，授信金额28.61亿元。

（2023年11月8日，建行巴州分行小企业经营中心党支部、个贷中心党支部及开发区支行党支部联合前往博湖县博斯腾湖乡开展普惠金融助力乡村振兴服务活动）

（二）落实普惠客群服务，做到应授尽授。一是组织实施“践行双小战略、实施百亿工程”三年行动规划，通过批量拓展优质客群，推动普惠金融“上量、提质、增效”；二是建章立制，研究制定网点小微企业信贷实施方案和普惠专员设置意见等，激发网点形成普惠金融发展蓬勃态势；三是落实“一点一周一户”任务，畅通“小微快贷”营销渠道，做好商机推送，为网点营销提供充足弹药。截至目前，“惠懂你”企业累计认证8.15万户，授信客户1.29万户，授信金额28.61亿元。

二、通过创新金融产品，满足多元化融资需求

将提升普惠金融供给量合理拆分成坚持科技赋能、突出产品优化、用好政策红利、瞄准重点目标四大举措，有的放矢，落实各项工作目标。

（一）科技赋能，提高服务效率。加快上线智慧营销系统、智能风控系统，实现对普惠金融小企业贷款前端、中端、后端全流程智能化管理，逐批实现贷款申请、授信审批、贷款发放、资产抵押等流程网络化推动，特别在提升金融风险合规管理方面，随着“惠点通”“惠懂你”“惠助你3.0”等系统及其他反欺诈等系统工具的使用，逐步实现由“人工管控”向“数据模型管控”转变，组织流程由“高成本、低效率”向“低成本、高效率”转变。

（二）优化产品，匹配客户需求。围绕“数字、平台、生态、赋能”的发展理念，持续深化营业网点“门市化”营销模式，将“建行惠懂你”智能APP作为前端服务触角，推进网点“门市化”营销与“惠懂你”平台的相互协同赋能，利用“互联网获客+全线上信贷业务流程”业务新模式，实现小微客户融资全流程网络化、自助化操作一站式办理，有效降低小微企业融资成本，提高信贷资金的可获得性和便利性。依托数字化经营，集成“惠懂你”“惠助你”“惠点通”和普惠金融运营管理平台，打造以客户体验为中心的“三惠合一”新模式，将单点式、分散型的技术优势变成系统性、网络化的融合，实现普惠客户、客户经理和网点三端同频共振，实现引流获客、商机捕捉、快速触达和有效转化，全面提升客户响应能力，深化客户关系管理。同时在产品上花心思、下功夫，先后推出“商户云贷”“首户快贷”“个体工商户经营快贷”“抵押快贷”“云税贷”等主打专属产品，积极对接个体工商户需求并做好服务。“小微快贷”等新模式产品贷款余额13.02亿元，其中：“商户云贷”贷款余额8331.06万元，“个体工商户经营快贷”贷款余额32126.27万元，“抵押快贷”贷款余额141万元，“云税贷”贷款余额47738.75万元。

（2022年5月17日，人民银行中心支行行长李青，副行长康飙一行到建行巴州分行对纺织企业客户进行现场调研指导工作并召开座谈会）

三、政银企联动，助力实体经济发展

坚守服务本土、服务小微、服务企业的市场定位，坚定存贷款主业经营地位不动摇，不断夯实发展基础。一方面“定制化”方案服务本土实体企业。抢抓区域战略叠加机遇，紧盯政府工作部署，主动对接政府职能部门、社区、商会协会、园区及市场管理等重点单位，通过举办政税银企“百场沙龙”活动和产品推介会等方式，第一时间响应相关金融服务需求，加强对小微企业的金融支持力度，积极提供融资顾问及服务，提升融资服务水平，通过客户沙龙、金融讲堂、企业互访等形式，发挥联动效应，形成发展合力。

另一方面“精准化”服务个人经营性信贷，聚焦银联清算商户、拉卡拉收单商户、建行收单商户、烟草零售商户、商品交易客群和零售门店等六类重点客群，研究推动有针对性的专属产品。同时加大支持批发零售、居民服务等新市民创业、吸纳新市民就业较多的行业小微企业发展，让地方金融服务更具代表性，更有温度与热度。 

四、普惠“专”“规”领航，打造服务品牌

（一）将优质普惠服务体现在专业能力之上。建行巴州分行始终坚守普惠为民的初心，以“普惠金融——朱超工作室”为代表，巴州建行充分发挥典型示范引领作用，进一步擦亮普惠金融的工作招牌，赢得企业金融服务的市场口碑。以典型代表为引领，持续加强零售经理和客户经理团队的培养、选拔、使用和管理，保证营销人员占比稳步提升，让服务的专业性更强。

（二）将优质普惠服务体现在规范管理之上。通过更加专业的内部培训，切实壮大一线营销队伍力量。进一步完善考核激励机制，严格执行星级评定和末位淘汰机制，保证营销团队工作活力。同时，进一步优化资源配置，在各分支网点间优化平衡客户、规模和风险指标，引导普惠金融工作高质量发展。

（三）将优质普惠服务体现在减费让利之上。为减少小微企业融资成本，缓解小微企业资金周转压力，近几年来持续进行让利，对普惠型小微企业新发放信用贷款利率下调3.95%，对普惠型小微企业新发放抵押贷款利率调整至3.75%。同时，严格执行监管部门向四部委口径小微企业延续优惠政策免收16项费用，向四部委口径小微企业信贷客户免收10项费用，7项服务费用实行五到八折优惠的有关监管政策。

（2024年3月29日，建行铁门关支行按照国家金融监督管理总局巴音郭楞监管分局、巴州银行业协会统一组织开展“普惠金融推进月”集中宣传活动）

经过十年历练，建行巴州分行在普惠金融服务的康庄大道上收获了沉甸甸的果实，更赢得了市场的口碑。未来，将在国家金融监督管理总局巴音郭楞监管分局的指导下，更好践行金融为民理念，积极探索成熟有效的普惠金融发展创新模式，不断提升普惠金融服务的深度、覆盖的广度、普惠的力度，以高质量金融服务更好满足巴州地区普惠客户对美好生活的更多需求。

（建行巴州分行 玛伊热·艾合麦提）