近期，我有幸参加了2026年巴州银行业管理者“合规固本风控筑堤”赋能金融高质量发展培训，培训内容丰富，实操性高。《低利率环境下银行资产配置与风险管理》《金融科技创新应用与金融开放新机遇》《金融消费者权益保护合规管控与投诉风险处置》《高净值客户关系维护与精细化经营管理》四项课程对我来讲影响深刻。课程分别从宏观风控、数字科技、消保合规、客户经营四大核心维度，完整覆盖基层支行“控风险、强科技、守底线、拓业务”全链条管理要点。结合新城支行区域客群结构、信贷投放现状、财富业务短板、日常服务痛点，我对低利率周期下支行可持续经营有了系统性全新认知，现将学习体会汇报如下：

一、认清长期低利率现实，以均衡资产配置筑牢支行风险底盘

《低利率环境下银行资产配置与风险管理》课程，通过国内外银行经营数据、硅谷银行风险暴雷案例，清晰揭示我国长期低利率、净息差持续收窄的行业现状，破除了过去依靠长久期债券增厚收益的粗放经营误区。对照新城支行经营实际，我反思存在突出短板，信贷投向偏传统行业及油气产业链客户。专精特新、普惠、城市更新等政策赛道布局不足，对公贷款行业集中度偏高，抗周期波动能力弱。

作为支行负责人，后续我将牵头重构支行资产配置体系：

（一）是紧跟央行结构性再贷款政策导向，倾斜信贷资源投放专精特新、小微、养老消费领域，分散信贷行业风险，拓宽稳定收益来源；

（二）是完善全流程信贷风控，依托客户分层授信机制，差异化匹配新中产、银发、小微企业授信方案，从源头压降不良贷款生成。

二、善用金融科技工具，数字化打通风控、营销、服务全流程壁垒

《金融科技创新应用与金融开放新机遇》系统讲解了大数据、AI、区块链在金融领域落地路径，点明数字化转型不是总行专属工作，而是基层支行提质增效、精准经营的核心抓手。新城支行存量客户包含大量中小微企业、老年居民，传统人工模式存在客户画像片面、风控效率低、客户隐私管控薄弱等问题。结合培训内容，后续我将加强以下三方面工作：

（一）是整理存量客户日常存款、转账、办业务数据，标记优质潜力客户、长期不动沉睡客户，客户经理针对性跟进，不再盲目扫街拓客；

（二）是优化线上线下服务，指导年轻人使用手机银行办理业务，专门给老年客户提供一对一协助操作，兼顾两类人群需求；

（三）是严格管住客户身份证、银行卡流水、联系方式等隐私信息，员工禁止私自转发客户资料，线上发朋友圈、短视频宣传时规范话术，杜绝虚假宣传引发投诉。

三、严守消保合规底线，闭环处置投诉舆情守住支行声誉生命线

彭欧老师《金融消费者权益保护合规管控与投诉风险处置》课程紧贴一线实操，梳理金融消费者八项法定权利、全流程合规红线、标准化投诉处置与舆情应急流程，大量真实处罚、负面舆情案例为基层经营敲响警钟。

下一步支行将建立消保长效管控机制：一是把消保要求嵌入业务全流程，销售产品充分通俗披露收益与风险，严禁捆绑销售、不公平格式条款，针对老年客户提供上门、简化流程等专属适老化服务；二是严格执行投诉六步闭环管理，落实首问负责制，建立月度投诉复盘学习，把客户投诉视作服务优化的诊断依据；三是常态化开展全员消保警示教育，以客户信息泄露处罚案例强化员工隐私保护红线意识。

四、深耕高净值客户精细化经营，从单次交易升级长期战略伙伴

左仁淑教授《高净值客户关系维护与精细化经营管理》课程，打破了我以往“高净值客户仅看资产规模”的单一经营思维，构建了价值评估、全生命周期维护、精细化深度经营完整方法论，精准弥补支行财富业务短板。过去我行经营高净值客户多停留在产品推销层面，缺少系统化分层、持续价值服务与生态化绑定，客户钱包份额、忠诚度提升缓慢。结合课程理论，后续我们将制定适宜支行高净值客户提升工作。

（一）是摒弃只看当期资产的传统标准，从当前价值、潜在成长价值、区域战略标杆价值三个维度梳理支行全部高净值客户，运用行内CRM系统，分析客户类型，精准差异化分配客户经理维护资源。

（二）是递进深化客户关系。推动客户从浅层交易关系，逐步升级为服务型、价值型、战略伙伴型关系；综合运用财务回馈、朋友圈、社交圈、定制化综合金融方案三层绑定手段，延伸服务价值链，将单一存贷理财服务拓展至企业供应链、家庭财富规划、非金融生活增值服务。

五、将本次学习内容转化为实践，推动支行稳健高质量发展

培训内容看似分属风控、科技、合规、客户经营独立模块，实则环环相扣、互为支撑：长期低利率倒逼我们依靠金融科技优化资产风控，全部信贷、财富业务开展必须严守消保合规底线，而精细化高净值客户经营是支行对冲息差收窄、稳定营收增长的核心抓手。作为新城支行行长，我将统筹支行未来的经营管理工作。

树立“合规前置、风控优先”经营思维，任何信贷投放、客户营销、数字化业务上线前，同步完成利率风险、数据安全、消保合规工作再复盘，摒弃重业绩、轻风险、弱服务的老旧思路。

打造支行复合型员工队伍，全员提升利率风险管理、金融科技实操、消保投诉处置、高净值客户精细化维护能力，让客户经理、柜员兼具风控能力、数字化工具使用能力，定期组织柜面人员、客户经理进行小培训，轮流练习投诉沟通、客户拜访、基础数据复盘、老年客户服务等实用技能。

细化完善考核约束机制，把不良率、投诉数量、高净值客户AUM增长、客户忠诚度指标纳入全员绩效考核，奖惩分明，干好有奖、出现问题追责，倒逼全员将学习成果落地到每一笔业务、每一次客户服务。

今后我将带领昆仑银行新城支行全体员工，主动适配长期低利率市场环境，以金融科技赋能风控与服务，严守金融消费者权益保护合规红线，精细化深耕高净值客户全生命周期经营，平衡安全性、流动性、盈利性，精准服务新城区域居民财富需求，把培训知识点转化为一件件具体小事：放好每一笔贷款、服务好每一位客户、妥善处理每一次质疑、用心维护每一个大客户，在利率下行的大环境下，守住合规底线、控制经营风险、稳步提升业务规模，推动支行稳健经营，助力梨城实体经济高质量发展。

                                    （昆仑银行新城支行 陈柔瑾）