为充分发挥金融促消费的带动作用，更好地满足新消费领域的金融需求，加快国内市场的回暖，巴州银行业从商户端和消费者端同时发力，通过提供低息信贷、消费融资和消费优惠购等综合金融服务，并积极助力地方政府加大消费券推广力度，有效促进地方消费需求的回升。巴州分局对辖内银行机构进行了调研，具体情况如下：

一、银行业助力“促消费”的主要举措

（一）精准施策满足“商户端”金融服务需求，为消费市场注入新动力。一是加大信贷支持力度缓解中小微商贸企业的经营困局。巴州银行机构在传统抵押贷款的基础上，通过推广无抵押信用贷款、提高信用贷额度、降低利息、简化手续等多种形式，向小型、微型企业提供短期流动资金贷款，满足其旺季备货等融资需求，有效解决其担保方式单一的融资难题，在风险可控的前提下，切实为中小微商贸企业提供低成本的融资服务。如，交行巴音郭楞分行2020年末信用贷款余额5256.25万元，较年初增加10.55个百分点。二是持续为中小微商贸企业提供优质的综合金融服务。巴州银行机构聚焦疫情防控下“无接触收付款”的需要，以“消费+金融+互联网”的完善融合，为广大商户提供全码付、手机银行、理财等一揽子综合金融服务，并对今年以来新拓展的商户实施一定期限的收单免手续费减免，切实为中小微商贸企业减费让利，推动消费市场恢复。如，邮储银行巴州分行对针对2020年新拓展的线下商户实施一年期限的收单手续费减免优惠，已累计减免费用金额30余万元。三是搭建“消费+金融+互联网”新消费平台。巴州银行机构充分利用银行机构成熟的线上系统平台帮助企业顺应“线下转线上”的商贸业发展趋势，为辖内有线上销售需求的优质商贸企业推介“金融消费扶贫馆”“邮储食堂”“融e购”等线上销售平台，帮助商户扩大线上销售量、形成增收新渠，有效拉动线上消费。

（二）拓展“需求端”金融消费场景，助力加快释放新消费潜力。一是银企联合，开展促消费系列主题活动。巴州银行业严格落实有关释放消费潜力促进消费的要求，结合辖内实际出台提振消费方面的金融服务措施的情况，联合聚合支付码商户和POS机终端直联商户开展“惠民暖企 健康消费”等系列主题活动，围绕居民日常吃、喝、玩、乐、购等全方面位消费场景配套金融服务产品，推出满减、立减等多种金融消费优惠，助力提振消费信心。如，昆仑银行巴州分行就提振消费工作设立专项促消费资金，制定提振消费综合服务方案，开展满减立减主题方案，预计撬动“新汇嘉”商圈、餐饮外卖等多个行业的消费市场。二是银政联合，投放惠民消费券。辖内银行机构于2020年积极参与巴州政府组织的电子消费券活动，联合“中国电信巴州分公司、新疆银联承接政府消费券投放，在辖内各县（市）政府消费券项目中叠加银行优惠（信用卡满减、借记卡立减等），并通过利用银行网点和公众号覆盖面广等优势，开展广泛宣传推广，拓宽消费券应用渠道，助力政府加大消费券推广。三是丰富消费金融服务产品，激发消费市场活力。巴州银行机构适应居民日渐多元化的消费需求，丰富个人消费信贷特色产品，大力发展关系民生的房屋装修贷、汽车消费贷、家具贷等综合消费产品，针对工薪阶层开发“工薪贷”等促消费类金融产品，广泛支持城乡居民消费升级的需求。如，中行巴州分行通过“中银E贷”线上信用贷款等产品发放个人消费贷款，切实为消费市场注入新活力。

 二、存在的问题或遇到的困难

（一）中小微商贸企业自身建设不完善，导致银行机构信贷风险增加。大部分小微商贸企业没有一定规模的经营实体，仅是以中间商的形成存在，自身缺少足够、有效的抵质押担保资产，担保困难，限制了银行的风控手段的采取，形成了较大的信用敞口，进一步提升了银行的贷款风险。且部分民营中小微商贸企业自身财务制度不健全、不规范，给贷前调查工作增加难度，导致银行机构信贷风险增加。

（二）银行机构消费金融产品创新和科技金融发展滞后，阻碍金融支持消费市场潜力的进一步释放。一是银企信息不对称，阻碍银行机构消费金融产品创新。辖内个别银行机构在结合地方居民消费情况，创新开发针对性更高的消费信贷产品时，由于较难获取地方居民相关经济数据（如收入、资产等），导致数据模型难以对居民资信、财务情况进行客观评价，一定程度上阻碍了银行机构消费金融产品的创新进程，居民消费金融需求的精准满足度仍有待提高。二是农村中小金融机构线上金融发展受限于自治区联社系统建设进程。由于自治区联社的网络消费贷款系统仍未能完善接入税务、公积金等大数据系统，银行机构无法直接获取相关数据，仍需要客户提供相关资料录入白名单，导致消费者办理相关消费金融业务时手续繁琐。且农村中小金融机构线上小微信用贷款产品仍然缺失，未能满足居民对线上消费贷款的金融服务需求。

（三）由政府部门主导的消费券活动推广力度不足。多家银行反映，大部分消费者对于政府和金融机构联合举办的“促消费”政策或活动知悉度不足，部分知悉活动政策的消费者也对于领取消费券的渠道、消费券适用平台和具体使用方法均不了解，导致消费券的刺激作用实效不足，未能达到预期。

   三、政策建议

（一）政府部门方面：一是加大受困中小微商贸企业扶持力度。建议政府相关部门及时梳理受困程度较大的中小微商贸企业名单，依法推送企业授权的纳税等信息，帮助银行主动对接企业需求、精准提供金融服务。二是探索建立银政信息共享平台。向银行机构开放金融产品研发相关基础数据获取端口，支持银行机构运用大数据创新适合地方经济发展特点的金融消费产品。三是加大促消费政策活动的宣传力度。建议政府相关部门通过地方性微信公众号、线上论坛和公共场所展示栏等多种渠道加大促消费政策宣传力度，进一步提高居民对消费券等优惠活动的知悉度和参与度，进而促进地方实体经济发展。

（二）监管部门方面：一方面，加强窗口指导，引导辖内银行机构充分运用银税互动等形式，加大信用贷款支持力度，努力帮助中小微商贸企业企业加快恢复正常经营，从供给端提振消费市场。同时，强化银行机构消费贷的资金去向监测，严防消费资金流入房地产等领域，降低资金运用效率。另一方面，督促金融机构结合地方实际，及时推出适合中小微商贸企业和地方居民消费特点的信用信贷产品，优化信贷审批流程，提高贷款需求响应速度，适当增加信用贷款额度。

（巴音郭楞银保监分局 周斐）