今年，农产品市场景气度显著高于过往数年，尤其是棉花市场价格高企，棉农丰收的喜悦间接转化成为农小银行的存款余额激增与规模的再创新高。截至10月末，巴州辖内12家农村中小银行机构各项存款合计490.28亿元，较上月增幅8.9%，较年初增幅10.58%。其中10家机构较年初上涨，6家机构较年初增速达到两位数以上，5家机构存款规模创下历史新高。但在各机构喜悦庆贺的同时，也面临着净息差持续收窄、付息成本压力骤增、资产配置渠道狭窄、监管指标考核压力加大等一系列“幸福的烦恼”，全方位考验着农小机构战略决策能力与运营管理水平。

一、须关注的问题

一是息差持续收窄，付息成本压力大。辖内农小机构存款余额虽同比去年增幅8.72%，但存款利息支出却较上年同期增幅18.16%，反映出其存款定价能力依然较弱。在利率市场化及减费让利的背景下，巴州辖内农小机构净息差以年均降低0.4个百分点的趋势，且存在继续下降的可能。目前存款规模的骤增进一步加大机构付息成本压力，部分协议存款利率已出现严重倒挂，困扰着机构经营发展，亟需调整负债结构。

二是存款剧烈波动，流动性管理难度高。存款充沛有利于辖内农小机构保持良好的流动性，但受制于农业生产周期资金使用节点影响，机构短期内存款剧烈波动给银行资产结构配置、资产负债久期配置带来了巨大挑战。如何准确预测现金流缺口、匹配合适的资产种类、合理的资产期限等流动性管理难度加大。

三是资金出路狭窄，资产配置须审慎。农小机构可贷资金普遍充裕，在县域农户、小微企业已“能贷尽贷”的背景下，部分机构长期受到资产配置渠道少、资金出路狭窄等困扰。在经营成本效益的驱动下，存款的大幅增加进一步加深了农小银行跨区域放贷、跟投大型企业集团融资项目的冲动，需要重点关注并坚决制止。

二、监管建议

一是强化坚守定位战略引领。督促农村商业银行要准确把握自身在银行体系中的差异化定位，确立与所在地域经济总量和产业特点相适应的发展方向、战略定位和经营重点。实践证明，“小而美、小而精”是最适合农村中小银行机构的发展道路，在利差收窄、竞争加剧的背景下，农小机构应将业务拓展由“广撒网”向“深挖潜”转变，做精存量客户金融服务，摒弃向规模要“纸面利润”，树立向合规管理要效益的审慎发展理念。

二是强化支农支小监管考核。持续督促农小机构始终坚持专注信贷主业，紧密围绕本地区支农支小需求，聚焦“三农”、“小微”、乡村振兴及服务县域经济高质量发展的主线。持续加强普惠型涉农及小微企业贷款考核，确保大额贷款占比及新增可贷资金用于当地比例持续达标。

三是强化风险防控监管指导。一方面，督促农小法人机构持续提升流动性风险管理水平，有效运用现金流预测分析、压力测试等方法，主动调节负债结构，探索多元化主动负债渠道，提高流动性风险管理的精细化程度。另一方面，引导机构把内控管理与风险防范贯穿于各项业务的始终，始终牢固树立稳健可持续的高质量发展理念。

（巴音郭楞银保监分局  张哲铭）